MICROCRÉDITOS, METODOLOGIA GRAMEEN
Te voy a contar un viaje, un viaje que hice a unas tierras lejanas a las antípodas de mi día a día laboral, yo trabajo en Riesgos de Mercado, y me disponía a re-aprender que es Riesgo de Crédito.
Era por diciembre de 2005 cuando aterrizamos en Dhaka una ciudad bulliciosa, capital de Bangladesh. Íbamos a conocer los micro-créditos de la mano del Prof. Yunus, Nuryaham, de los empleados del banco y de su motor las Prestatarias.
La historia del micro-crédito comienza con un humilde proyecto experimental de pequeños préstamos en la aldea de Yobra en 1976.
Fue el fundador del Banco Grameen, laureado con el premio nobel de la paz, el profesor Yunus, quien empezó a trabajar entregando 27 $ de su bolsillo a 42 familias mas pobres.
Esta cantidad hoy asciende a 601Mil Millones de $ y alcanza a 7 Millones de familias en Enero 2007.
Hoy existe en todo el mundo cerca de 3000 instituciones microfinancieras que están otorgando micro créditos a más de 100 Millones de personas en todo el mundo.
Es pues una oportunidad para cambiar la suerte que te ha tocado vivir. Realmente he visto que tienen un efecto poderoso tanto económico, cultural e individual. Son una herramienta para salirse de la pobreza, para el futuro de sus hijos, para que valoren tus capacidades y mejoren la autoestima.
He leído que los pobres son pobres, porque son vagos, porque son necesarios para que nosotros ¿seamos ricos?... La pobreza no es creada por los pobres, si no por la política que les rodea.
Pongámonos en contexto. Bangladesh es el país más denso del mundo, donde el 50% de la población vive con menos de 1$. Con frecuentes ciclones e inundaciones. Los bengalíes dicen que depende de la estación en la que nazcas aprendes a nadar o a caminar.
Con una sociedad patriarcal, donde las mujeres no tienen derecho a la herencia, pero deben de pagar una dote y trasladarse a la casa de su marido, ni tienen prioridad de acceso a la educación ni sanitaria, ni pueden ser propietarias de tierras.
Con tal que si una mujer enviuda o se divorcia, normalmente esta condenada a la pobreza, y las leyes promulgan que si tu marido te dice 3 veces “te repudio” estas divorciada y por tanto pobre, solo porque puede que ya no aguantabas mas malos tratos.
¿Así que cual es nuestro publico objetivo?
Te voy a contar un viaje, un viaje que hice a unas tierras lejanas a las antípodas de mi día a día laboral, yo trabajo en Riesgos de Mercado, y me disponía a re-aprender que es Riesgo de Crédito.
Era por diciembre de 2005 cuando aterrizamos en Dhaka una ciudad bulliciosa, capital de Bangladesh. Íbamos a conocer los micro-créditos de la mano del Prof. Yunus, Nuryaham, de los empleados del banco y de su motor las Prestatarias.
La historia del micro-crédito comienza con un humilde proyecto experimental de pequeños préstamos en la aldea de Yobra en 1976.
Fue el fundador del Banco Grameen, laureado con el premio nobel de la paz, el profesor Yunus, quien empezó a trabajar entregando 27 $ de su bolsillo a 42 familias mas pobres.Esta cantidad hoy asciende a 601Mil Millones de $ y alcanza a 7 Millones de familias en Enero 2007.
Hoy existe en todo el mundo cerca de 3000 instituciones microfinancieras que están otorgando micro créditos a más de 100 Millones de personas en todo el mundo.
Es pues una oportunidad para cambiar la suerte que te ha tocado vivir. Realmente he visto que tienen un efecto poderoso tanto económico, cultural e individual. Son una herramienta para salirse de la pobreza, para el futuro de sus hijos, para que valoren tus capacidades y mejoren la autoestima.
He leído que los pobres son pobres, porque son vagos, porque son necesarios para que nosotros ¿seamos ricos?... La pobreza no es creada por los pobres, si no por la política que les rodea.
Pongámonos en contexto. Bangladesh es el país más denso del mundo, donde el 50% de la población vive con menos de 1$. Con frecuentes ciclones e inundaciones. Los bengalíes dicen que depende de la estación en la que nazcas aprendes a nadar o a caminar.
Con una sociedad patriarcal, donde las mujeres no tienen derecho a la herencia, pero deben de pagar una dote y trasladarse a la casa de su marido, ni tienen prioridad de acceso a la educación ni sanitaria, ni pueden ser propietarias de tierras.
Con tal que si una mujer enviuda o se divorcia, normalmente esta condenada a la pobreza, y las leyes promulgan que si tu marido te dice 3 veces “te repudio” estas divorciada y por tanto pobre, solo porque puede que ya no aguantabas mas malos tratos.
¿Así que cual es nuestro publico objetivo?
Mujeres (En un país donde se le da más valor a una vaca)+
Pobres (sin recursos, sin colateral)
+
Analfabetas (se utiliza préstamo francés, había mujeres que hacían nudos en los saris para llevar la cuenta de los que habían pagado)
+
Rurales (Sin remuneración por su trabajo en el campo)
+
Islámico (donde prestar es usura)
Cómo nació el proyecto de micro créditos Grameen? “El circulo vicioso de la pobreza”
Sufia Begur hacia banquetas. Para comprar el bambú, tenia que pedir dinero prestamos al comerciante que compraban la mercancía. El comerciante se aprovechaba y le pagaba poco. La ganancia que sacaba era de 1 taka (céntimos de euro). Lo cual seguía siendo pobre, aunque trabajara todo el día. “Renta baja, ahorro bajo, inversión baja, renta baja”. Se produce una inyección de crédito, y Sufia puede rentabilizar su negocio.
METODOLOGIA GRAMEEN
¿Como funciona el micro crédito Grameen?
Toda candidata tiene que formar un grupo de personas con características comunes y no familiares. Suelen ser de cinco personas.
Las prestatarias potenciales están obligadas a realizar un programa de formación durante siete días, para instruirles en las leyes y regulaciones del banco y procedimientos a seguir
El préstamo suele ser de 60$ y en un principio solo se concede a las dos mujeres del grupo mas necesitadas. Si las dos mujeres a lo largo de seis semanas, se concede el préstamo a otras dos, y la jefa del grupo, que ha sido elegida por ellas, es la ultima que recibe el préstamo.
Cada beneficiaria es personalmente responsable de su propio préstamo, pero si alguien no cumple con el pago, ninguna de las otras mujeres del grupo pueden obtener otro préstamo mejor, con lo que si alguna tiene dificultades, las demás encuentran solución.
Pero no es responsables el resto del grupo con sus propios recursos económicos
De esta manera, el grupo actúa como garantía para los préstamos del banco.
Esto sirve para evaluar la viabilidad de las microempresas que se ponen en funcionamiento por el grupo. Por ejemplo, si alguien quiere el préstamo para comprar gallinas y vender huevos y si el mercado esta saturado pues a mi, como integrante del grupo, no me interesara que te vaya mal.
El presidente del grupo es el responsable de supervisar la utilización de los préstamos.
Todo miembro debe de invertir el dinero prestado antes de siete días.
Cada semana se reúnen los grupos en la asambleas (de unas, allí se hace el seguimiento, se estudian nuevas propuestas, y es la presidenta la que recolecta las cuotas y la encargada de hablar con el empleado del banco. Este tipo de organización facilita el trámite de los préstamos y reduce los costes administrativos del banco.
Los préstamos son de tipo francés, con cuantías constantes semanales.
Pensemos en que a estas mujeres no se les ha dado muchas oportunidades, y aprovechas las que se les da así la tasa de recuperación es elevada, sobre un 98.85%.
LAS 16 DECISIONES
Los micro-crédito también tienen un efecto poderoso, mejorar la autoestima y valoración de las propias capacidades. Estas resoluciones las eligieron ellas, en sucesivas reuniones y son una lista de principios que se comprometen a seguir.
Su objetivo es educar Tratan sobre, unidad, solidaridad y responsabilidad colectiva, alimentación, motivación propia y del grupo, vida familiar, salud e higiene. Son las siguientes:
Seguiremos y promoveremos los cuatro principios del B.G. disciplina, unidad, valor y trabajo, en todos los ámbitos de nuestra vida.
Llevaremos prosperidad a nuestras familias.
No viviremos en una casa deteriorada. Repararemos nuestros hogares y procuraremos construir casa nuevas a la primera.
Cultivaremos verduras y hortalizas todo el año. Comeremos todas las que necesitemos y venderemos el excedente. (Su dieta básica es el arroz, y tienen un problema de ceguera infantil, por eso comen verduras).
Durante la época de siembra, plantaremos tantas semillas como podamos.
Nos propondremos tener familias no numerosas. Minimizaremos nuestros gastos. Cuidaremos de nuestra salud.
Educaremos a nuestros hijos e hijas y nos aseguraremos de que podamos ganar lo suficiente para sufragar su educación.
Siempre mantendremos limpios a nuestros hijos y nuestro medio ambiente.
Construiremos y utilizaremos letrinas con fosa séptica. (Tenían problemas de contaminación de las aguas)
Beberemos agua extraída de pozos de perforación. Si no hay hervirlos agua.
No aceptaremos ninguna dote, cuando se casen nuestros hijos varones; tampoco daremos ninguna cuando se casen nuestras hijas. (Esta era la que mas les costaba cumplirla, porque cuanta mejor dote, mejor era el casamiento).
No cometeremos injusticias y nos opondremos a quienes intenten cometerlas.
Efectuaremos inversiones colectivas a mayor escala para obtener mayores ingresos.
Estaremos dispuesto a ayudarnos. Si alguien tiene dificultades, todos le ayudaremos.
Si llega a nuestro conocimiento que se ha infringido la disciplina, en algún centro, iremos allí para ayudar a reestablecerla.
Introduciremos ejercicios físicos en todos nuestros centros. Tomaremos parte colectivamente en todas las actividades sociales.
GRAMEEN II
La increíble trayectoria del banco no ha estado exenta de dificultades. A finales de los 90, los atrasos en las devoluciones crecieron y en 1998 Bangladesh sufría una de las peores inundaciones, que se reflejaron en el balance del banco.
Se llego a la conclusión de que la garantía grupal, a partir del cuarto préstamo, perdía efectividad. Grameen II introdujo el sistema de garantías individuales y nuevos productos financieros con mayor flexibilidad. Siendo una comunidad mayoritariamente agrícola, dependiendo de las cosechas se hacen más flexibles a esos ciclos.
Los principales productos micro financieros ofrecidos en la actualidad son:
1. Cuentas de ahorro personal.
2. Préstamo básico que incluye la modalidad de Flexi-prestamo. Consiste en la renegociación del préstamo a cuyos titulares estén experimentando dificultades en el pago, de manera que los plazos de devolución se ajusten a la situación económica
3. Prestamos para la vivienda. El solar de la casa tiene que estar a nombre de la mujer, así queda de su propiedad.
4. Prestamos para educación, y seguro de vida
5. Personas mendigas. Es un programa de préstamos muy pequeños y con tipo de interés nulo, para ayudarles a salir de la extrema pobreza. Visitamos una aldea en el que una mujer solo hacia una comida de arroz al día, y se estaba quedando ciega, pero con el préstamo había comprado una cabra que iba a tener cabritos, y esa era su ilusión.
ENTREVISTAS A LAS MUJERES DEL BANCO GRAMEEN
“Antes de recibir el préstamo trabajaba como sirvienta en casa de otros señores, que a cambio me daban comida, alojamiento y 10 takas al dia 0.26$ aprox. El 1º crédito que solicité ascendía a 4000 takas (100$), con el que adquirí un bar para uno de mis hijos. Paralelamente adquirí un negocio de compra venta de saris. Trece años mas tarde, mi vida económica y social ha evolucionado mucho: he construido una casa, he dado educación a mis hijos.”
“Me casaron con un marido, que era más pobre que yo, éramos jóvenes y
Sufia Begur hacia banquetas. Para comprar el bambú, tenia que pedir dinero prestamos al comerciante que compraban la mercancía. El comerciante se aprovechaba y le pagaba poco. La ganancia que sacaba era de 1 taka (céntimos de euro). Lo cual seguía siendo pobre, aunque trabajara todo el día. “Renta baja, ahorro bajo, inversión baja, renta baja”. Se produce una inyección de crédito, y Sufia puede rentabilizar su negocio.
METODOLOGIA GRAMEEN
¿Como funciona el micro crédito Grameen?
Toda candidata tiene que formar un grupo de personas con características comunes y no familiares. Suelen ser de cinco personas.
Las prestatarias potenciales están obligadas a realizar un programa de formación durante siete días, para instruirles en las leyes y regulaciones del banco y procedimientos a seguir
El préstamo suele ser de 60$ y en un principio solo se concede a las dos mujeres del grupo mas necesitadas. Si las dos mujeres a lo largo de seis semanas, se concede el préstamo a otras dos, y la jefa del grupo, que ha sido elegida por ellas, es la ultima que recibe el préstamo.
Cada beneficiaria es personalmente responsable de su propio préstamo, pero si alguien no cumple con el pago, ninguna de las otras mujeres del grupo pueden obtener otro préstamo mejor, con lo que si alguna tiene dificultades, las demás encuentran solución.
Pero no es responsables el resto del grupo con sus propios recursos económicos
De esta manera, el grupo actúa como garantía para los préstamos del banco.
Esto sirve para evaluar la viabilidad de las microempresas que se ponen en funcionamiento por el grupo. Por ejemplo, si alguien quiere el préstamo para comprar gallinas y vender huevos y si el mercado esta saturado pues a mi, como integrante del grupo, no me interesara que te vaya mal.
El presidente del grupo es el responsable de supervisar la utilización de los préstamos.
Todo miembro debe de invertir el dinero prestado antes de siete días.
Cada semana se reúnen los grupos en la asambleas (de unas, allí se hace el seguimiento, se estudian nuevas propuestas, y es la presidenta la que recolecta las cuotas y la encargada de hablar con el empleado del banco. Este tipo de organización facilita el trámite de los préstamos y reduce los costes administrativos del banco.
Los préstamos son de tipo francés, con cuantías constantes semanales.
Pensemos en que a estas mujeres no se les ha dado muchas oportunidades, y aprovechas las que se les da así la tasa de recuperación es elevada, sobre un 98.85%.
LAS 16 DECISIONES
Los micro-crédito también tienen un efecto poderoso, mejorar la autoestima y valoración de las propias capacidades. Estas resoluciones las eligieron ellas, en sucesivas reuniones y son una lista de principios que se comprometen a seguir.
Su objetivo es educar Tratan sobre, unidad, solidaridad y responsabilidad colectiva, alimentación, motivación propia y del grupo, vida familiar, salud e higiene. Son las siguientes:
Seguiremos y promoveremos los cuatro principios del B.G. disciplina, unidad, valor y trabajo, en todos los ámbitos de nuestra vida.
Llevaremos prosperidad a nuestras familias.
No viviremos en una casa deteriorada. Repararemos nuestros hogares y procuraremos construir casa nuevas a la primera.
Cultivaremos verduras y hortalizas todo el año. Comeremos todas las que necesitemos y venderemos el excedente. (Su dieta básica es el arroz, y tienen un problema de ceguera infantil, por eso comen verduras).
Durante la época de siembra, plantaremos tantas semillas como podamos.
Nos propondremos tener familias no numerosas. Minimizaremos nuestros gastos. Cuidaremos de nuestra salud.
Educaremos a nuestros hijos e hijas y nos aseguraremos de que podamos ganar lo suficiente para sufragar su educación.
Siempre mantendremos limpios a nuestros hijos y nuestro medio ambiente.
Construiremos y utilizaremos letrinas con fosa séptica. (Tenían problemas de contaminación de las aguas)
Beberemos agua extraída de pozos de perforación. Si no hay hervirlos agua.
No aceptaremos ninguna dote, cuando se casen nuestros hijos varones; tampoco daremos ninguna cuando se casen nuestras hijas. (Esta era la que mas les costaba cumplirla, porque cuanta mejor dote, mejor era el casamiento).
No cometeremos injusticias y nos opondremos a quienes intenten cometerlas.
Efectuaremos inversiones colectivas a mayor escala para obtener mayores ingresos.
Estaremos dispuesto a ayudarnos. Si alguien tiene dificultades, todos le ayudaremos.
Si llega a nuestro conocimiento que se ha infringido la disciplina, en algún centro, iremos allí para ayudar a reestablecerla.
Introduciremos ejercicios físicos en todos nuestros centros. Tomaremos parte colectivamente en todas las actividades sociales.
GRAMEEN II
La increíble trayectoria del banco no ha estado exenta de dificultades. A finales de los 90, los atrasos en las devoluciones crecieron y en 1998 Bangladesh sufría una de las peores inundaciones, que se reflejaron en el balance del banco.
Se llego a la conclusión de que la garantía grupal, a partir del cuarto préstamo, perdía efectividad. Grameen II introdujo el sistema de garantías individuales y nuevos productos financieros con mayor flexibilidad. Siendo una comunidad mayoritariamente agrícola, dependiendo de las cosechas se hacen más flexibles a esos ciclos.
Los principales productos micro financieros ofrecidos en la actualidad son:
1. Cuentas de ahorro personal.
2. Préstamo básico que incluye la modalidad de Flexi-prestamo. Consiste en la renegociación del préstamo a cuyos titulares estén experimentando dificultades en el pago, de manera que los plazos de devolución se ajusten a la situación económica
3. Prestamos para la vivienda. El solar de la casa tiene que estar a nombre de la mujer, así queda de su propiedad.
4. Prestamos para educación, y seguro de vida
5. Personas mendigas. Es un programa de préstamos muy pequeños y con tipo de interés nulo, para ayudarles a salir de la extrema pobreza. Visitamos una aldea en el que una mujer solo hacia una comida de arroz al día, y se estaba quedando ciega, pero con el préstamo había comprado una cabra que iba a tener cabritos, y esa era su ilusión.
ENTREVISTAS A LAS MUJERES DEL BANCO GRAMEEN
“Antes de recibir el préstamo trabajaba como sirvienta en casa de otros señores, que a cambio me daban comida, alojamiento y 10 takas al dia 0.26$ aprox. El 1º crédito que solicité ascendía a 4000 takas (100$), con el que adquirí un bar para uno de mis hijos. Paralelamente adquirí un negocio de compra venta de saris. Trece años mas tarde, mi vida económica y social ha evolucionado mucho: he construido una casa, he dado educación a mis hijos.”
“Me casaron con un marido, que era más pobre que yo, éramos jóvenes y
no sabíamos que hacer hasta que solicitamos el 1º préstamo. Lo destine a comprar tabaco para que mi marido lo vendiera en la calle, ahora tenemos un puesto fijo”.
Asma es ciega. Comenzó a mendigar hace 6 años, desde entonces esta mujer solo ha comido arroz una vez al día. Sus hijos no le pueden ayudar. Hace un año y medio ingreso en el programa de mendigos del B.G. porque buscaba una fuente de ingresos y un reconocimiento social. Recibió un préstamo de 500 takas (8.7$) con el que compro una cabra (400 takas) y
Asma es ciega. Comenzó a mendigar hace 6 años, desde entonces esta mujer solo ha comido arroz una vez al día. Sus hijos no le pueden ayudar. Hace un año y medio ingreso en el programa de mendigos del B.G. porque buscaba una fuente de ingresos y un reconocimiento social. Recibió un préstamo de 500 takas (8.7$) con el que compro una cabra (400 takas) y
pan para venderlo por las puertas. Gracias a la venta de pan, Asma puede hacer frente a las cuotas semanales. En estos momentos la cabra esta preñada y la cuida con mimo, le da de comer de la mano y espera revender los cabritos para dejar de mendigar.
LA REALIDAD
Los préstamos representan hoy una tasa de recuperación del 98%, yo creo que es porque estas mujercicas aprovechan la única oportunidad que se les ha dado.
Hasta hoy el 42% de los beneficiarios, han logrado sobrepasar el umbral de la pobreza, pero son necesarios ocho años.
Se han expandido los prestamos a viviendas, estudios, y se ha creado un fondo de pensiones, que en 10 años pueden empezar a recuperarlo.
Los accionistas del banco son las propias prestatarias, cada una de ellas tiene una acción, con la excepción del 7% del Estado, y los dividendos proporcionados revisten en forma de productos, viviendas, y mejora del nivel de vida.
A modo de síntesis, dice el profesor Yunus “Mi mensaje es siempre el mismo; La pobreza puede ser erradicada. El crédito no es sólo una herramienta para generar beneficios, es una poderosa arma de cambio social, una forma de dar un nuevo sentido a la vida de las personas”.
LA REALIDAD
Los préstamos representan hoy una tasa de recuperación del 98%, yo creo que es porque estas mujercicas aprovechan la única oportunidad que se les ha dado.
Hasta hoy el 42% de los beneficiarios, han logrado sobrepasar el umbral de la pobreza, pero son necesarios ocho años.
Se han expandido los prestamos a viviendas, estudios, y se ha creado un fondo de pensiones, que en 10 años pueden empezar a recuperarlo.
Los accionistas del banco son las propias prestatarias, cada una de ellas tiene una acción, con la excepción del 7% del Estado, y los dividendos proporcionados revisten en forma de productos, viviendas, y mejora del nivel de vida.
A modo de síntesis, dice el profesor Yunus “Mi mensaje es siempre el mismo; La pobreza puede ser erradicada. El crédito no es sólo una herramienta para generar beneficios, es una poderosa arma de cambio social, una forma de dar un nuevo sentido a la vida de las personas”.
1 comentario:
a ver si me lo empollo y me lo cuentas............la cerveza la pago yo.
Quizás lo pudiese implantar
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